Контакты
Рус | Eng

Микрокредиты под прицелом юристов

Эксперт: Людмила Сметанина / Источник: Практический журнал «Коммерческие споры» / 17 июня 2016

У кого из заемщиков под 800% годовых есть шанс снизить через суд ставку (через год)? Какие факты и документы нужны суду?

Оксана Филачева:

Сейчас судебная практика меняется: устанавливается высший предел накручивания процентов в 4 раза. Данное нововведение было озвучено буквально на днях. На месте заемщиков я бы пошла в суд и добивалась не более 100% переплаты. Микрозаймы — это зло огромное. Люди от безысходности идут получать быстрые деньги, и эти организации пользуются бедой людей.

Чтобы пойти в суд с целью снижать проценты по микрозайму, надо иметь грамотного адвоката или юриста. Из документов потребуется сам договор, расчет процентов. И самое главное — четкое разъяснение, почему эта сумма должна быть уменьшена. Можно признать этот договор недействительным на основании кабальности сделки. В случае договоров такого плана люди часто не понимают, что они подписывают. Их вводят в заблуждение, не объясняя последствий. Очень важно в суде обосновать, что помимо того, что процент неадекватно высокий, он еще и не был обоснован. Вторая причина снижения ставок — тяжелое финансовое положение заемщика. Например, есть несовершеннолетние дети, родители на иждивении, еще кредиты. Самое главное — доказать, что заключение этого договора произошло потому, что заемщик был в тяжелой жизненной ситуации.

Людмила Сметанина:

— Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ). Согласно положениям указанного закона предоставление потребительских микрозаймов является профессиональной деятельностью, которую вправе осуществлять лица, обладающие специальной правоспособностью. Помимо микрофинансовой организации (далее — МФО) выдавать микрозаймы вправе кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и иные юридические лица, которые осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Если Вы уверены, что заём предоставлен именно микрофинансовой организацией, то рекомендую проверить, включена ли она в реестр микрофинансовых организаций. Ведение указанного реестра осуществляется Банком России (Департаментом допуска на финансовый рынок). Реестр размещен в публичном доступе на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации в сети «Интернет, по адресу: http:// ww4v.cbr.ru/sbrfr/.

В отношении каждой включенной в реестр микрофинансовой организации на сайте Вы можете получить следующую информацию:

  • порядковый номер записи:
  • регистрационный номер записи:
  • дата внесения сведений о юридическом лице в реестр:
  • дата принятия решения об исключении сведений о юридическом лице из реестра (при наличии):
  • номер выданного бланка свидетельства:
  • основной государственный регистрационный номер:
  • полное наименование:
  • сокращенное наименование (в случае, если имеется);
  • адрес (место нахождения).

На официальном сайте ЦБ также можно ознакомиться с реестром иных лиц, которые вправе осуществлять микрофинансовую деятельность. Поэтому прежде чем заключать договор микрозайма, удостоверьтесь в правовом статусе займодавца. В части 2 статьи 8 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. На практике приведенная норма права предоставляет микрофинансовым организациям широкий простор для различного рода злоупотреблений. В частности, для установления завышенных процентных ставок на сумму займа.

Необходимо отметить, что заявлять в суде о снижении размера установленных договором процентов нецелесообразно. Подобные требования зачастую оцениваются судами как основанные на ошибочном толковании истцом возникших между ним и МФО правоотношений. Дело в том, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа, являются платой за пользование денежными средствами. И на указанные проценты распространяются правила об основном денежном долге. Такой вывод сделан в постановлении Пленума Верховного Суда РФ NP 13. Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Суд уполномочен снижать размер неустойки по правилам, установленным статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ до размера, установленного пунктом 1 указанной статьи. Проценты, подлежащие начислению на сумму займа, к рассматриваемым случаям не относятся.

Вместе с тем можно заявить о недействительности заключенного договора либо конкретных его пунктов, устанавливающих необоснованно высокий размер процентов за пользование суммой займа, неустойки либо штрафа, доказав наличие одного из следующих фактических обстоятельств:

  • договор был заключен заемщиком под влиянием насилия или угрозы;
  • сделка совершена под влиянием обмана. При этом понятие «обмана» законодатель растолковывает как «намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям гражданского оборота;
  • сделка совершена на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). При этом необходимо понимать, что невыгодность условий сделки для заемщика сама по себе не может являться основанием для признания сделки кабальной.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства. на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная база в каждом конкретном случае будет формироваться индивидуально. Это могут быть и свидетельские показания, и письменные доказательства (например, отказы других банков и МФО от оформления договора займа), крайние обстоятельства (необходимость получения денег на срочное лечение заемщика или его иждивенцев). В качестве доказательств суд также может учесть электронную переписку сторон, подтверждающую наличие обстоятельств, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

При заявлении требований о признании совершенной сделки недействительной, необходимо соблюсти установленный законом срок исковой давности. В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка. Либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах. являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 15 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца — физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Юрий Попов:

— 02.07.2010 года в нашей стране принят Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту — Закон). В ст. 1 указанного Закона сказано, что он, в частности, «...устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов». На самом деле, микрозайм — это тот же потребительский кредит. С той существенной разницей, что выдается он организацией, которой не требуется лицензия на осуществление банковской операции. Организация всего лишь должна находиться только в реестре микрофинансовых организаций, порядок ведения которого устанавливает ЦБ РФ (п. 2 ст. 4 Закона. Указание ЦБ РФ от 11.03.2015 № 3588-У).

Согласно п. 3 ст. 5 Закона статус микрофинансовой организации (МФО) вправе приобрести «..юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества...». Абсолютное большинство коммерческих организаций зарегистрировано в РФ в форме хозяйственных обществ. Следовательно, приобрести статус МФО может практически любое лицо.

Отличительной особенностью микрозаймов являются совершенно заоблачные проценты за пользование ими. Процентная ставка может достигать 800% (восьмисот) процентов годовых и выше. Таким образом, на российский рынок потребительского кредитования совершенно легально пролезло самое настоящее ростовщичество.

Справедливости ради нужно отметить, что Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ аппетиты МФО существенно ограничили.

Подпункт 9 п. 1 ст. 12 Закона устанавливает, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Другими словами, при сумме микрозайма в 15 тыс. руб. более 60 тыс. руб. процентов начислить нельзя.

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. (ГК РФ) в п. 2 дает следующие разъяснения: «Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения».

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) — ставка процента при предоставлении Центральным Банком РФ кредитов коммерческим банкам. В том числе используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Была введена 1 января 1992 года (Телеграмма Банка России от 29.12.1991 № 216-91).

С 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования. Оно приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. В настоящее время значение этой самой ключевой ставки составляет 11% годовых. Таким образом, суды, определяя величину. достаточную для компенсации потерь кредитора, могут исходить из размера ставки в 22%.

При сумме микрозайма в 15 тысяч рублей величина, достаточная для компенсации потерь кредитора составляет 3300 рублей в год (15000 х 22% = 3300). Существующие неподъемные процентные ставки по микрозаймам превышают двукратную величину учетной ставки в 30, а то и в 40 - 50 раз. Так что шанс снизить процентную ставку по решению суда есть у всех. Более того, как вариант решения проблемы, попытаться решением суда признать недействительным договор микрозайма в части неподъемных процентов по п. 3 ст. 179 ГК РФ.

Суду, во-первых, нужны все документы, подтверждающие заключение микрокредитного договора (сам договор, все приложения к нему). Во-вторых, нужны документы, подтверждающие вынужденные обстоятельства для заключения договора (документы о заработной плате, копии договоров на обучение, лечение, свидетельство о смерти в случае оплаты ритуальных услуг; договоры на проведение непредвиденных ремонтных работ в квартире вследствие залива, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.п.). В-третьих, квитанции (платежные документы), подтверждающие целевое расходование кредитных ресурсов на цели, указанные во втором пункте.

Кому и почему суд точно откажет?

Оксана Филачева:

— Никогда он точно не откажет. Суд есть суд. Судья объективно воспринимает ситуацию. Каждый случай индивидуален, просто не надо бояться идти в суд. Я 20 лет работаю в юридической сфере и с ужасом наблюдаю за ситуацией с микрозаймами. У людей, взявших микрозаймы, квартиры потом отнимают. И таких случаев масса!

Людмила Сметанина:

— Достойным ответом на заданный вопрос будет резолютивная часть решения суда, уполномоченного на рассмотрение и разрешение конкретного дела. Однако неблагоприятный исход разрешения судебного спора предсказуем в одном из следующих случаев:

  • отсутствуют основания для признания договора микрозайма недействительным, или заемщиком не представлены достаточные и допустимые доказательства для подтверждения таких оснований;
  • заявлены требования об уменьшении судом предусмотренных договором процентов на сумму займа;
  • заемщиком пропущен срок исковой давности для предъявления требований о признании сделки недействительной и отсутствуют уважительные причины для восстановления такого срока.

Юрий Попов:

— Здесь, на мой взгляд, следует помнить, что согласно п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Другими словами, если у заемщика не получится убедить суд в двух обстоятельствах:

  • вынужденности заключения договора микрокредитования вследствие тяжелых жизненных обстоятельств и
  • целевом расходовании средств на ликвидацию этих обстоятельств и/или их последствий, вполне можно получить отказ. Но пытаться все равно стоит. Статью 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства никто не отменял.

Что, кроме суда, может сподвигнуть коллекторов согласиться с оплатой основного долга всего в двойном - тройном размере?

Оксана Филачева:

— 99% коллекторов из 100% работают незаконно. Во-первых, это связано с тем, что уступка любого долга должна происходить с согласия заемщика, если договором не определено иное. То есть заемщик должен быть согласен, что его долг будет уступлен кому-то другому. Во-вторых, они, как правило, работают с пропущенными сроками исковой давности. В этих случаях я считаю, что платить коллектору — это зло. Я везде пишу и озвучиваю, что я против коллекторских агентств.

Людмила Сметанина:

— Во-первых, у заемщика с момента заключения договора возникают исключительно те обязательства, которые предусмотрены условиями договора. Какие-либо иные требования коллекторов (например, о взыскании тройной суммы займа в отсутствие соответствующего условия в договоре) неправомерны. Во-вторых, выясните, на каком основании у коллекторов возникло право требовать у Вас уплаты долга. Если в действительности был заключен договор уступки прав требований или агентский договор с МФО, у коллекторов не возникнет проблем с представлением таких документов. В силу пункта 1 статьи 312 ГК РФ должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий отсутствия такого требования. При этом должник вправе отказаться от исполнения обязательства коллектору, если тот действует исключительно на основании полномочий, содержащихся в доверенности, совершенной в простой письменной форме, до получения подтверждения полномочий представителя от займодавца. В-третьих, при неправомерных действиях коллекторских агентств бездействовать нельзя ни в коем случае. Подавайте жалобы в Роспотреонадзор и прокуратуру, если не хотите судиться.

Юрий Попов:

— Вопрос отчасти риторический. Начнем с того, что деятельность так называемых коллекторских организаций в нашей стране не имеет под собой абсолютно никакой нормативной базы. На мой взгляд, агентства по взысканию долгов появились у нас и действуют еще по одной очень существенной причине. Следует с глубоким прискорбием констатировать, что в нашей стране практически совершенно не работает Федеральная служба судебных приставов. ФССП России — единственная структура, созданная государством для исполнения судебных решений и выданных по ним исполнительных листов и других исполнительных документов (судебных приказов, соглашений об уплате алиментов).

Кроме того, сотрудники коллекторских агентств зачастую опускаются до угроз применения насилия, а то и применяют физическое и психическое насилие по отношению к должникам и их близким. В таком случаев следует немедленно обращаться в правоохранительные органы.

Что будет с теми должниками, которые, нахватав микрозаймов, начнут бегать, сменяя страны и регионы?

Оксана Филачева:

— Ни в коем случае не надо скрываться, надо подавать на банкротство физического лица. Это делается через суд. Если у вас долг более 500 тысяч рублей, можете признать себя банкротом, и долги с вас будут списаны.

Людмила Сметанина:

— Результатом таких действий будут являться негативные правовые последствия. В частности, такое поведение свидетельствует о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности, являющемся объективной стороной состава уголовного преступления, предусмотренного ст. 177 УК РФ. При этом размер кредиторской задолженности должен превысить 1 500 000 рублей.

Юрий Попов:

— Вопрос тоже риторический. У наших должников может быть закрыт выезд за рубеж до полного погашения долгов. Возможности перемещаться по родной стране наших должников никто не лишил. Такого наказания, как ограничение свободы передвижения границами одного, скажем, субъекта РФ, у нас нет.

Как легально проверить, что ваш сотрудник или кандидат не погряз в микрокредитах?

Оксана Филачева:

— Это банковская тайна, просто так эту информацию не узнаешь. Я не говорю, что финансовые организации, которые выдают микрозаймы — это банки, но, как правило, это конфиденциальная информация. Поэтому узнать ее практически невозможно. Увольнять или нет сотрудников, у которых большие долги по микрозаймам? Я не уверена в этом. Все зависит от того, какая ситуация заставила человека воспользоваться таким кредитом. Если человек в казино играет или в автоматы, это одна ситуация. А если его сподвигла на микрозайм болезнь ребенка или близкого человека, это другая ситуация. И надо дать ему возможность заработать. Возможно, именно такой человек будет самым эффективным.

Сейчас в стране кризис. Думаю, ситуация с микрозаймами усугубляться не будет. Будет, скорее, стагнация, а не ухудшение ситуации. Период накопления кредитной массы прошел. И теперь встал вопрос, как это все разгрести.

Микрозаймы — это поле огромной мошеннической деятельности. Был случай, когда человек хотел взять у микрофинансовой организации 100 тысяч рублей, а ему дали 800. А документы он по незнанию подписал на 8 миллионов рублей. Бывает, заемщику подсовывают договоры купли-продажи квартиры, например, в случае неуплаты долга в срок. Если ты видишь объявление «быстрые деньги, и решил воспользовался ими, считай, что ты «попал».

Людмила Сметанина:

— Вопрос о том, надо ли проверять своих работников (кандидатов) на предмет наличия задолженности по микрозаймам, руководство каждой компании решает для себя самостоятельно. Проверить несложно. База вынесенных судами общей юрисдикции решений находится в открытом доступе в сети «Интернет». Сведения о возбужденных исполнительных производствах в отношении должников также общедоступны и размещены на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов по адресу: http://fssprus.ru/. Для получения сведений о долгах физического лица достаточно ввести ФИО и дату рождения проверяемого лица.

Юрий Попов:

— Сложно сказать. На сегодняшний день у нас, скорее всего, нет централизованной консолидированной базы МФО. Очень мало времени прошло с момента их появления. Учитывая то, что статус МФО может приобрести любое хозяйственное общество, а лицензирование этой деятельности не требуется — такая задача представляется крайне затруднительной.

Служба безопасности организации-работодателя может пытаться проверить по существующим исполнительным документам в отношении действующего или потенциального работника на сайтах ФССП соответствующего региона.

Ваше мнение об аргументах автора статьи

Оксана Филачева:

— У меня сложилось впечатление, что он несколько далек от реалий и практики. Я оцениваю как профессионал. И мое главное понимание — службы судебных приставов с их полномочиями вполне достаточно, чтобы взыскивать долги. Все остальное приводит к самоуправству. У людей низкая правовая культура, они всего боятся. И вместо того, чтобы проконсультироваться у юриста, начинают совершать поступки, которые делать совершенно не нужно. Не надо ничего бояться! И коллекторам должен быть один ответ: идите в суд, и там уже решим, подлежат обвинения исполнению или нет.

Людмила Сметанина:

— Резюмируя содержание статьи, хочу остановиться на основных моментах:

  • нарушение прав заемщика как потребителя финансовой услуги;
  • возможность признания договора (в целом или в части отдельных пунктов) недействительным;
  • правомерные способы разрешения споров с коллекторами и приставами-исполнителями.

Кроме этого, хочу добавить, что суд вправе уменьшить размер установленной договором неустойки в случае, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В отношении заемщиков — физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, суд может воспользоваться таким полномочием по собственной инициативе. Однако соответствующее требование лучше заявить.

Если размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами превышает размер средних ставок банковского процента, существовавших в месте жительства кредитора в соответствующие периоды задолженности, руководствуясь пунктом 6 статьи 395 ГК РФ, следует заявлять о снижении заявленной к взысканию суммы процентов. Также необходимо учитывать, что по смыслу пункта 5 указанной статьи начисление процентов на проценты (сложные проценты) недопустимо. Применительно к рассматриваемому случаю (заемщик — физическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность) иное может быть предусмотрено только законом.

14 декабря 2017 Анастасия Найда выступила на Экспертном конгрессе в сессии «Противодействие идеологии экстремизма в молодежной среде» 12 декабря в Правительстве Москвы прошел Экспертный конгресс по вопросам гармонизации межнациональных отношений. 08 декабря 2017 АБ «КиП» в рейтинге Право.ru-300 Стали известны результаты самой ожидаемой юридической премии года.
Все новости
Все комментарии
Олимпийская хартия вольностей
Кирилл Шашков
Гранд-скандал окончил интригу вокруг кругов ВАДА, занимательное решение МОК само по себе сплелось в ребус, разгадывание которого отныне будет забавлять как указанных в этом решении лиц, так и всех прочих интересующихся. In биткоин we «ТРАСТ»?
Диана Полетаева
О роли биткоина в России в настоящее время
Все публикации
Клиенты о нас
  • «Адвокатов Адвокатского бюро отличает высокий профессионализм, комплексный подход к решению поставленных задач, нацеленность на положительный результат, интеллигентность, надежность и честность в работе». С.Е. Иванин Начальник Юридического управления ООО "Газпром межрегионгаз"
  • «Оказанные Вами услуги были выполнены на высокопрофессиональном уровне, что характеризует Вас как надежного, добросовестного и ответственного партнёра». А.В. Давыдов Генеральный директор ООО "Газпром геологоразведка"
  • «ЗАО "Росшельф" рекомендует Адвокатское бюро "Казаков и Партнеры" как надежного и профессионального консультанта». М.И Лукьянчиков Генеральный директор ЗАО "Росшельф"
  • «Высокий уровень организации оказания юридической помощи, профессионализм сотрудников, добросовестное отношение к поставленным в договоре задачам и успешное их решение». П.М. Созонов Генеральный директор ООО "Газпром трансгаз Югорск"
  • «Высоко ценю доверительные отношения, которые сложились на протяжении трех лет сотрудничества. Желаю дальнейших успехов и процветания». Константин Цзю, абсолютный чемпион мира по боксу
  • «С помощью Адвокатского бюро «Казаков и партнёры» нам удалось защитить свои права. Юристами были приняты в нашем деле нестандартные решения, что в результате привело к полной победе». Т.В. Калинина Генеральный директор ООО «Калинка Ивент»